Schema de garantare a depozitelor
O schemă de garantare a depozitelor (SGD), sau pe scurt garanția depozitelor, este o măsură implementată în multe țări pentru a proteja deponenții bancari, integral sau parțial, de pierderile cauzate de incapacitatea unei bănci de a-și plăti datoriile la scadență. Sistemele de garantare a depozitelor (de asigurare a depozitelor) sunt o componentă a unei plase de siguranță a sistemului financiar care promovează stabilitatea financiară. Schema de garantare a depozitelor nu se aplică asigurătorilor și nu protejează „soldurile de economii” sub formă de asigurări de capital, anuități, pensii și altele.[1]
Uniunea Europeană
[modificare | modificare sursă]Toate statele membre ale Uniunii Europene au o formă de schemă de garantare a depozitelor pentru a se conforma directivelor europene. Schemele naționale de garantare a depozitelor s-au aliniat din ce în ce mai mult pentru a combate concurența de reglementare și denaturarea concurenței. De la sfârșitul anului 2010, nivelul de acoperire pentru întreaga Uniune Europeană a fost stabilit la 100.000 EUR pe instituție financiară, iar perioada de plată către deponenți a fost scurtată de la trei luni la maximum 20 de zile lucrătoare. Fiecare țară trebuie să fie capabilă să îndeplinească singură această garanție.[2][3]
Proces
[modificare | modificare sursă]
Băncilor li se permite (și de obicei li se încurajează) să acorde împrumuturi sau să investească majoritatea banilor depuși la ele în loc să păstreze în siguranță sumele integrale. Dacă mulți dintre debitorii unei bănci nu își rambursează împrumuturile la scadență, creditorii băncii, inclusiv deponenții acesteia, riscă pierderi.[4]
Deoarece se bazează pe depozitele clienților care pot fi retrase cu puțin sau deloc preaviz, băncile aflate în dificultate financiară sunt predispuse la retrageri masive de depozite, în care deponenții caută să retragă fonduri rapid înainte de o posibilă insolvență bancară.[5]
Deoarece falimentele instituțiilor financiare au potențialul de a declanșa o gamă largă de evenimente dăunătoare, inclusiv recesiuni economice, factorii de decizie politică mențin scheme de asigurare a depozitelor pentru a proteja deponenții și pentru a le oferi liniștea că fondurile lor nu sunt în pericol.[6]
Instituțiile de asigurare a depozitelor sunt în mare parte conduse sau înființate de guvern și pot face sau nu parte din banca centrală a unei țări, în timp ce unele sunt entități private cu sprijin guvernamental sau entități complet private. Există o serie de țări cu mai multe sisteme de asigurare a depozitelor în funcțiune, precum Austria, Canada (Ontario și Quebec), Germania, Italia și Statele Unite.[6]
Critici
[modificare | modificare sursă]Criticii asigurării depozitelor susțin că schemele introduc o problemă de risc moral, încurajând atât deponenții, cât și băncile să își asume riscuri excesive. Fără asigurarea depozitelor, băncile ar concura prudent pentru depozite deoarece deponenții ar prefera băncile sigure în locul băncilor riscante pentru a-și proteja banii. Cu asigurarea depozitelor, băncile își pot asuma riscuri deoarece deponenții nu se tem pentru siguranța depozitelor lor și, prin urmare, nu își transferă banii către bănci mai sigure. Astfel riscurile sunt împărțite de toate băncile, sigure sau riscante.[7][8]
Note
[modificare | modificare sursă]- ↑ 31994L0019
- ↑ „Directive 94/19/EC of the European Parliament and of the Council of 30 May 1994 on deposit-guarantee schemes”. . Arhivat din original la . Accesat în .
- ↑ „Insurance guarantee schemes in the EU: Comparative analysis of existing schemes, analysis of problems and evaluation of options” (PDF). Oxera. noiembrie 2007. Arhivat din original (PDF) la . Accesat în .
- ↑ „Deposit Insurance Systems”. International Association of Deposit Insurers. Arhivat din original la . Accesat în .
- ↑ „First Republic clients pulled $100B in deposits during panic” (în engleză). AP News. . Accesat în .
- 1 2 Butler, Graham (), „Free Movement of Banks, Deposit Guarantee Schemes, and Dispute Resolution within the EU”, Europarättslig tidskrift (în suedeză) (2024 4), pp. 589–608, doi:10.53292/445d5b7b.45c97f88, ISSN 1403-8722, accesat în
- ↑ Jeffery Rogers Hummel (iulie 1989). „Privatize Deposit Insurance”. The Freeman. Arhivat din original la . Accesat în .
- ↑ Sebastian Schich (iulie 2008). „Financial turbulence: some lessons regarding deposit insurance” (PDF). Financial Market Trends. OECD. Arhivat din original (PDF) la . Accesat în .
